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亲亲小贷:P2P必将回归本源2015-08-07

作为“舶来品”的P2P网贷虽然诞生于英国,但是却在国内野蛮生长,这种墙内开花墙外香的局面在于国内传统金融体系固有的弊端,导致长尾用户刚性的金融需求长期得不到满足。也正是国内传统金融机构嫌贫爱富的现状,为P2P网贷平台的扎根、成长提供了肥沃的市场土壤。
基于有着极强渴求度的市场环境,所以不论是交易额还是用户规模,国内的网贷平台都要领先于以英美为首的西方市场。凡是有阳光的地方必定有阴影,虽然国内P2P行业交易额呈现出几何状增长,但是在行业结构上,目前的网贷行业已经“离经叛道”,更多的平台在挖掘企业贷款或是以车房为抵押的个人借贷。对此国内外P2P行业发展的差异,亲亲小贷联合创始人李罡认为P2P网贷最终还是要回归小额分散的本源。
随着网贷行业竞争的日趋激烈,企业贷和基于车房抵押的个人信贷将会成为P2P平台激战的主战场。因此对于那些尚未背靠大树的初创平台来说,如何在资产端规避一线网贷平台价格战的炮火,就成为这些企业求生求胜的唯一出路。
对此李罡表示:“相比较基于车房抵押的个人信贷来说,专注于工薪阶层的小额借贷虽然短时间内很难提高平台的交易额,但是由于其信用等级相对次级,这就使得竞争平台介入这部分市场的门槛和难度非常高。”
普通工薪阶层的信贷金融服务除了技术门槛较高,能够有效提高竞争对手的进入难度之外,这部分人群不但存在较为强烈金融需求,而且由于是用于生活周转的小额借款,所以借款人跑路、坏账的成本将会非常高。基于这部分人群的现状,所以占据长尾市场中绝大多数的工薪阶层将会成为P2P平台债权的下一个掘金地。
但是充满诱惑的市场前景与现实状况总是相违背的,如何在次级信贷市场中对债权人进行审核就成为平台进入的难题。李罡在向网贷315介绍亲亲小贷风控系统时说道:“我们的风控系统一方面利用平台最为核心的评分卡对借款人提交的信息进行分析、刻画,另一方面也会接入外部的征信平台,来对借款人提交的信息进行交叉验证,以确保信息的真实性。”除了基于线上的风控之外,李罡也表示对于部分用户信审尚存疑点的用户,亲亲小贷也会进行线下的借款人身份识别,以保证资料提交人与借款人之间身份的一致。
目前国内大多数的P2P平台采用的是线上线下相结合的风控模式,但由于互联网金融服务于长尾市场,所以对比传统金融所服务的高净值用户,P2P平台业务的利润率相对较低。而线下的人工尽调无疑会提高平台的风控成本,因此出于平台经营的考虑下,未来纯粹的线上风控将成为P2P平台的主流。
对于风控完全线上化的趋势,亲亲小贷产品运营总监杜牧鲸认为行业还需要一段时间的路要走:“目前完全线上风控的痛点在于国内的征信体系的不健全、不完善,这不是单个企业或是行业所能够解决的,完全线上的风控需要整个社会的底层支持。”同时他也表示出于对投资人资金安全的负责,在现有的信用体系下,线下的风控审核是有保留的必要,而平台能够做的就是尽量提高线上风控在整个信审决策中的比重。
对于侧重于线上开展业务的P2P平台来说,投融资双方的借贷业务除了能够为平台带来相应的利润之外,更重要的是平台能够积攒大量的数据信息。在所有的数据类型中,除了借款人所需要提交的信审资料外,平台本身所积累的交易性数据无疑是一座待开发的金矿。而相比较于车房这类大额的抵押贷款,以生活周转为主的小额信贷则能够更好的对借款人的实际情况进行刻画。
当被网贷315问及当亲亲小贷所累积的数据达到一定量级时,平台将会怎样从这些数据中衍生其他业务,从而产生新的盈利点。对此杜牧鲸表示:“虽然这些数据对于企业来说具有非常高的商业价值,但是这会涉及到用户的隐私,我们认为用户数据商业运用的前提是必须要得到用户的授权。”
虽然线上小额借贷的P2P平台有着独特的优势,但是对于依靠实力说话的商业社会来说,平台的竞争力更多地体现在平台的交易额上。据了解,相比较于国内一线平台几十亿甚至上百亿的累计成交额来说,目前亲亲小贷的交易额尚不足一亿。
杜牧鲸认为:“平台之间交易量的差距更多的取决于自身的业务模式,针对的市场客群导致服务用户的方式方法各有不同,因此将不同模式的平台就某一数值进行对比不但缺乏公正性,而且也不科学。”同时他向网贷315透露:“由于之前一直在调整风控系统中最核心的评分卡,所以在投融资两端并没有进行大规模的市场推广,随着底层积分卡的完善,亲亲小贷之后的重心将放在用户的获取上。”
原文链接:http://www.wd315.cn/news/3363.html